IRP 개인형 퇴직연금 계좌 개설 방법과 세액공제, 해지 방법을 알아본다.
솔직히, 지금의 20대~30대는 진짜로 연금을 받을 수 없게 될 확률이 꽤 높다고 생각한다.
그런데 뭘 생각해 봤자 나라가 돌려줄 것도 아니니까 우린 항상 최악의 상황을 가정하고 대비해야 하는데...
그리고 오늘은 이에 대한 노후대책의 하나인 퇴직연금에 대해 알아볼 예정이다.
퇴직연금제도는 확정급여형(DB), 확정기여형(DC), 그리고 개인형퇴직연금(IRP) 세 가지가 있는데 이번 포스팅에서는 IRP에 대해 살펴볼 예정이다.
우선 당연히 근로소득이 있어야 가입이 가능하고 연금저축과 비슷하지만 조금 다르다고 보면 된다.
직장인들도 잘 모르는 경우가 많지만 직장을 그만두고 나면 처음 대할 것이다.
그리고 개인형 퇴직연금(IRP)은 기존 IRA 제도를 보완한 퇴직연금 제도로서 납입한 퇴직금을 직접 운용할 수 있도록 한 것이다.
ETF, 펀드, 예금 등 원하는 대로 포트폴리오를 구성해 운영할 수 있다.(단, 예적금 등 안전자산의 비율이 30% 이상)
게다가 납입 방식도 일시불도 가능하고, 원할 때에 분할해서 넣어도 되므로 꽤 편리하다.
IRP 연간 납입 한도는 1,800만원인데 이 중 700만원까지는 세액공제가 적용돼 연말정산 때 환급금을 더 많이 받을 수 있다.
잘 운용해 수익을 올렸는데 세제 혜택까지 있으니 운용만 잘하면 정말 좋은 상품이라고 할 수 있다.
물론 연봉에 따라 공제율이 다르지만 연봉 5,500 이하일 경우 16.5% 공제되고 연봉이 5,500만원 초고일 경우 13.2% 공제된다.
최대 한도 700을 기준으로 하면 계산할 때 각 115만5천원, 92만4천원으로 231、000원 차이이기 때문에 실감할 정도는 아닙니다.
50세 이상 가입자는 공제한도가 연 900만원까지 늘어나지만 연간 종합소득 1.2억 이상이면 그대로 700으로 유지된다.
어쨌든 연말정산을 한번이라도 해보면 알겠지만 소득공제보다는 세액공제가 더 느슨한 부분이라 세액공제가 된다는 점은 정말 큰 장점 중 하나라고 생각합니다.
최근에는 imp를 유치하기 위해 다양한 행사를 벌이고 있으므로 은행과 증권사별로 혜택을 꼼꼼히 비교한 뒤 가장 큰 혜택을 주는 곳을 골라 가입하면 된다.
또한 대면, 비대면 모두 가능하지만 비대면이 수수료 혜택과 행사도 많기 때문에 대면보다는 비대면 방식으로 개설하는 것이 좋다.
중도인출이 가능한 사유는 다음과 같다.① 무주택자의 주택 구입 목적 ② 무주택자의 전세금 활용 목적 ③ 개인파산 선고를 받은 경우 ④ 개인회생절차를 밟는 경우 ⑤ 천재지변으로 피해를 입어 사유를 갖춘 경우 ⑥ 본인, 배우자, 부양가족 6개월 이상 요양한 경우
이 밖의 사유로 해지할 경우 16.5%의 기타 소득세를 내야 하므로 그동안 받아온 세제 혜택을 모두 잃게 된다.물론 받지 않은 특전에 대해서는 나오지 않아(웃음)
근데 개인마다 결국 케이스가 다르기 때문에 정확하게 알고 싶으면 고용노동부에 전화해서 '중간에 인출해야 되는데 어떻게 해야 되느냐'고 질문하면 친절하게 알려주니까 ㄱㄱ
어쨌든, 이 리스크가 존재하기 때문에, 적당히 없어도 되는 돈을 넣는 것을 추천. 쓸데없이 세액공제를 많이 받으려고 골치 아프게 하지 마.
세액공제도 되고 혜택도 좋지만 금액의 30%는 안전자산에 넣어야 한다거나 중간에 인출할 수 없다는 점도 염두에 둬야 한다.
어쨌든, 잘 비교해, 어느 상품이 제일 자신에게 맞는지 잘 검토하고 나서 결정하는 것을 추천한다.
p.s 이런 건 다른 사람에게 "이거 좋아요? 이렇게 할까요?' 등 질문만 하지 말고 스스로 결정하는 것을 추천.
본인이 이것저것 상품을 비교하며 어떤 것이 더 좋은지 골라내는 능력도 길러야 한다.
